继广州、深圳同日官宣实施“认房不认贷”后，为推动楼市回暖，央行又出大招，在8月31日联合国家金融监督管理总局下发《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。通知明确，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人性住房贷款的借款人可向金融机构提出申请，由金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。近期央行等相关部门对房地产政策的调整，引起市场和众多业内人士的重点关注。
政策要点
从通知细则来看，主要重点如下：
1、首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%（不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市）。
2、将二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加20个基点（另外首套住房利率政策下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点）。
3、各地自主确定辖区内首套和二套住房最低首付款比例和利率下限（因城施策，根据当地房地产市场形势和调控需要）。
4、自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。
对于这次调整，专业人士认为是适应当前房地产供求关系变化推出的，且存量首套房贷利率调整窗口已经打开，代表金融部门支持鼓励银行与借款人协商调整存量首套住房贷款利率。也有银行业人士表示，存量房贷利率下调的背景是因为提前还贷的量比较大。
关于房贷利率的具体调整，《通知》虽然也提供了两种方式，但是有业内人士表示，预计这两种方式调整后的利率水平不会有明显区别。因为本身限制“不低于当时所在城市房贷利率政策下限”，就是为了维护当时房贷利率政策下限的权威性，也是保障政策公平性，确保调整过程平稳有序。
另外根据下表全国首套房贷利率政策可以看到，每个城市的房贷利率LPR加点都不一样，所以政策的平稳推进，还要结合市场化机制驱动。
至于这次政策调整，对市场和个人的影响几何？首先对个人来说，肯定能减少相关费用。据有关测算，存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整后，几千万户、上亿居民的财务负担会有明显下降，平均降幅大约为0.8个百分点。按照100万房贷、原利率5.1%来算，房贷利率降至4.3%，每年就可以节省5000以上。但整体来看，近期政策调整频频出台，或许观望情绪相对浓厚，市场走向反而扑朔迷离。